保险风控如何成为长期的社会价值

保险风控的目标便是为了让客户安居乐业，将阻碍客户安全的事故拿出来研究，并进行合理的防控。车祸说到底是人祸，对1万多起的案例分析，可以发现97%以上的事故都是人为因素造成的，不良的情绪、不良的行为和管理上的缺陷造成的事故，是导致出险赔付的主要原因，找到行之有效的方法规避人为事故的发生，这也是保险风控的工作意义。

为做好风控项目，团队基于基本的框架，总结设计了一份战略图，一共是六个步骤，来形成闭环。

1、驾驶风险捕捉：使用各种车载智能设备，对有驾驶风险的行为进行有效提醒；

2、智能上传：随着社会的发展，安装智能设备进行实时上传，包括AI盒子和7×24小时风险干预，提高准确率和在线率；

3、轨迹监控、分析评估：进行风控联动和专业服务；

4、风险档案加密、管理：做好理赔数据关联、车队安管评级和司机评分排名等工作；

5、防御性驾驶、安全性指导：进行安全管理实战咨询和防御型安全培训工作；

6、通过持续改善的数据，使优质驾驶员安全素质提升：例如建立星级驾驶员库和星级车队托管服务。

现在人保正在推动的工作是4、5、6。去年我国已经放开了国外的金融和保险机构，可以独资进入，不再需要和国内险司合资，外资企业进入，一定会对保险市场有所影响，对保险公司而言，风控一定是必选题，好的驾驶员、好的车队和好的管理者是未来发展最为需要的。

车辆事故控制工作流程可以通过一个流程图来分析，事故的发生大部分是由于不安全的驾驶行为，减少不安全驾驶行为首先是要查找不安全行为的主体，总结他们有哪类不安全行为，进行预警智能排名和风险分级管控，以及分析为什么有这种不安全行为，是技术问题就进行安全培训，是利益问题就进行考核引导，是心态问题就可以尝试做员工EAT。

其次，就是要改善这类不安全行为。可以从淘汰不易改善司机和进行源头优化上入手，风控商要注重创新度迭代。

1、风险隐患司机专项跟踪

要了解驾驶员群体，首先要给予充分的尊重，其次是了解需求，最后给予相应的归属感，站在司机的角度保安全、降成本、促发展。

对隐患司机的专项跟踪可以从几个方面入手：一是进行防御性测评，每个驾驶员每季度测评一次，隐患驾驶员要跟车测评，专项培训的驾驶员要进行两次测评；二是安全培训，隐患小的驾驶员培训4课时，隐患大的驾驶员需要参加5天专项培训；三是道路监控，进行院内现场检查、驾驶商务车跟踪检查、必经线路的蹲点检查、GPS跟踪检查等工作。

2、风险隐患司机专项培训

专项培训可以分为防御性驾驶培训、心态培训、事故视频案例学习、结果测评和考试四个方面。

防御性驾驶培训：针对新入职不足6月或者事故驾驶员，学习避免事故防御性驾驶的驾驶方法；

心态培训：针对出现易暴易怒、心态差、抗压能力差等问题的驾驶进行心理辅导和培训；

事故视频案例学习：案例中去总结经验教训；

结果测评和考试：针对学习的结果进行测评和考试，不合格再给1次培训机会，2次没有通过，可将资料退回人力资源部。

3、车队安全标准化建设

分两大块，制度体系和标准化，标准化分日常标准和异常标准，大部分企业做的是日常标准，成本很高，做得好的时候，异常事故会减少，异常包含了安全成本和车辆等成本。此外还有量化考核，奖励和他的结果直接挂钩，具体可以看如下模型图。

4、减损降赔风控体系建设

我们要建立体系制度化，大致可以分为建立数据和考核体系、建立司机招聘和评价体系、引进推广防御性驾驶技术三个方面。

1、业务数字化、数据业务化

信息化建立是必然的趋势，现在的AI只是爬虫技术，未来AI一定会有很大的增长，希望能把AI私域化，让AI有属地化的算法。上半场是数字化，下半场是数据业务化，大家合作共建共享，共同推动这个行业的发展。

2、风控项目三年规划

2021年6月-12月属于摸索阶段：整体局面上，价格竞争、乱象从生、行业俱损、功能偏向，战术落地上，有科技搅局、资本拔毛、被动买单、公报私囊；

2022年1月-12月属于开创阶段：战略规划上展业关联、服务增值、减损降赔、科技赋能，战术落地上成立风控组团队、建设体系、平台；

2023年1月-12月属于成熟阶段：战略规划上风险可控、干预有效、服务有温、业务优增，战术落地上实行标准化服务、系统化风控、建模型应用、核保前置化；

未来属于引领阶段：战略规划上数据业务化、保险征信化、服务实时在、预防转预判，战术落地上应用物联网、区块链技术、社会活动镜像、数据资本推动。

3、车队运营流程

对应的是两个主体，三个阶段，一个目标，但这不是一个人能完成的，需要大家共同合作点燃中国道路安全之光，最终实现“0”伤亡的目标。

4、建立行业指标库

我们在行业内研究了十几年，具体到五星驾驶员怎么评估、五星车队长怎么评估、五星运输企业这么评估，到现在形成了一套比较完整的指标，具体的可以看下图。

5、责任心和标准化相辅相成

责任心是安全之魂，标准化是安全之本，这两个是相辅相成的，是从理论体系到实战的运用，如果只有理论没有实战，犹如沙漠寻水，如果只有实践没有理论支撑，犹如无源之水。道路交通安全建设是造福全社会的伟大事业，希望大家一起奋斗，共同建造安居乐业，为了整个社会的安全保驾护航。