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    风险减量背景下保险风控的机遇与挑战

    2023-06-02 09:17:42 来源:www.its114.com 评论:
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    本文为中国市场学会风险管理专业委员会主任张学辉在2023重点营运车辆安全生产及保险风控服务大会上所做《风险减量背景下保险风控的机遇与挑战》主题分享的速记整理而来,未经作者本人审核,如有错漏,敬请谅解。


    一、风险减量背景


    1、高质量发展

    高质量发展是风险减量服务的核心目的,引领未来整个行业转型升级,指引我们20年、30年、50年发展的重要道路。要实现高质量发展,一是完善社会治理体系,个人觉得行业协会可能是下一个阶段共治共管非常重要的力量。二是实施强国战略,例如交通强国。三是数字中国,原来可能是依靠产品和服务,下一个阶段要靠数字经济进行发展。

    2、高质量发展释义

    高质量发展具体到交通、维修、保险都没有明确的形容词,这里总结了三个方面:一是从“数量追赶”转向“质量追赶”;二是从“规模扩张”转向“结构优化”,改变过去店大欺客、客大欺店的模式;三是从“要素驱动”转向“创新驱动”。


    二、风险减量服务


    1、风险减量概念

    风险减量,一是减少风险管理隐患,降低重大风险灾害;二是风险减量要协助风险评估和教育培训,排查隐患、应急演练、监督检测;三是向高危企业提供风险管理的服务,降低全社会的风险。

    2、保险职能对照风险减量的管理

    保险是风险转移的重要手段,有些概念认为保险业务只是为客户转移了风险,却并未将风险“减量”,但其同样可以起到风险减量效果,只是效果有所不同。

    从客户个体角度来看,个体投入保费购买保险后,保险虽然无法降低出险概率,但从事后看,保险可以填补客户的损失;从事前看,个体面临损失分布的波动性缩小了,风险显然被减量了。

    整个社会角度来看,大量个体购买保险,将可保风险转移给保险公司,虽然看起来并未降低整个社会的出险频率和损失程度,但就本质而言,整个社会的损失在投保个体之间的分布发生了巨大变化,这也会导致整个社会的风险被减量。

    3、风险减量服务核心

    开展风险减量服务的核心,一是风险控制服务,二是防灾减损服务。防灾减损服务在我国财险业刚刚起步,未来,财险业可能需要在保险理赔数据分析、风险事故发展规律研究等方面开展服务,并合理运用互联网、物联网、智慧工厂、智慧城市等基础设施积极拓展。

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    4、实现风险控制手段

    一是财险业应该对各行业的承保数据和理赔数据进行深入分析,进而提炼出关键的风险控制手段或风险减量服务内容;

    二是针对各行各业均可能遭遇的自然灾害风险,结合过往理赔经验,制定出有效应对的防灾减损措施或风险减量服务内容;

    三是实现对被保企业或被保工程是否遵守国家相关安全、消防、设计等规定的有效观察和监控,进而一方面通过费率调整手段激励企业提供安全管理水平,一方面通过主动提供风险控制辅助服务,为企业风险控制或安全管理助力;

    四是在第三方检测服务、农业保险的道德风险控制、自然灾害的防灾防损服务、农业保险的生产销售产业链上积累一定的风险减量服务经验,对这些经验进行研究总结,进而扩展至其他领域;

    五是积极与市场上提供安全管理、风险监控、工业互联网等服务的第三方机构合作,共同拓展风险减量服务市场。

    最终实现减量服务以人民为中心、强化内外协同、深化科技创新应用,做深做实风险减量工作,推动行业高质量发展。

    5、风险减量管理

    风险因素复杂、多元化。

    我国约有39个工业门类,涉及191个种类,其中产业细分小类就高认525个,这意味着在每一个细分行业下,由于专业性和复杂度千差万别,使得整个风险差异性很大,很难进行有针对性的风险减量。

    对风险因子和种类进行科学识别和管控。

    近些年来,有很多工矿企业、学校养老院发生了重大灾害,导致保司最后赔付很高,这其中的核心原因在于事故风险因子没有被全面识别,如果能解决这些未被全面识别的因子,以此来进行科学分析评价、分级管理,制定严谨管控措施,那么企业端口发生的风险事故就会大大降低,整个风险减量就水到渠成了。


    三、未来的机遇和挑战


    1、未来市场竞争核心

    未来市场竞争的核心主要有四个方面,一是成本和规模,风险控制不要光讲风险,要讲控制,控制的核心是成本;二是风控模型,风控模型的框架是核心,需要考虑模型是否符合实际,风险因子的选择是否合适;三是标准数据,数字中国一定是数据可信,拥有可信的数据,才有可能在未来的竞争当中有你一席之地;四是定位格局,行业内企业在同一个角度上协同发展。

    2、未来风险减量服务基础

    风险减量服务的发展的核心是风险管理数字化、智能化,需要从组织内部信息化的“小协同”,到行业内部标准化的“中协同”,再到全行业数字化、数智化的“大协同”。

    3、未来市场面临的风险和机遇

    一是政策的变化,中国的政策快速的发展变化,从高质量发展到信用监管到数字中国;二是对手的快速反应,我们在汽车维修领域做的时候发现很多公司积累了大量的数据,迅速向保险分级分类管理;三是技术从根本上迭代,过去的技术是封闭的技术,自己输出一个模型,未来的技术一定是开放的技术和开放的底层,特斯拉把所有电动车的技术开放了,我们的造车新势力还在发展4S店,这种模式已经被淘汰了;四是看管理者有没有底蕴和格局,能不能融合发展。

    4、发展风险减量和风险控制的条件成熟

    一是保险业迎来了新的机遇,日前金融监管总局已挂牌,对保险页来说是很大的机遇;二是行业发展了三四十年,每一个企业的信息化基本完成,信息化是企业行为,而标准化、数字化、数智化,一定是行业行为,行业行为能促进整个行业的发展;三是在市场的选择下,通过成本控制,优秀的企业脱颖而出,最后实现高质量发展。


    四、新四化对汽车后市场的影响


    1、新四化概念

    未来汽车的方向就是四化:电动化、网联化、智能化、共享化。

    电气化是指新能源动力系统领域,以电动化为基础,实现以互联互通为纽带的大数据采集,逐步实现智能出行,可能成为汽车实现自动驾驶终极目标的可行途径;

    智能化是指无人驾驶或驾驶辅助系统;

    网联化是指车联网布局、互联网、新能源汽车、自动驾驶辅助系统共享出行、新兴新技术新概念;

    共享化是指汽车共享和移动出行。

    2、对汽车后市场的影响

    电动化,会促使汽车保养维修从燃油车向新能源汽车转变,改变行业企业、人才、配件、流通、拆解、保险等全产业链。

    智能化、网联化,会改变汽车维修师傅的修车经验诊断模式。

    共享化,会颠覆4s店模式,让更多有技术有客户的非授权体系店面脱颖而出。


    五、未来商业车设计


    1、商用车风险控制模型设计思路

    未来商用车整个模型有几个方面,一是驾驶员视图,我们需要改变过去的单向模式变为双向模式;二是企业视图,看企业是不是有安全制度、风控等方面的内容;三是车辆视图,智能理赔直接涉及车辆的设计,需要把车辆的设计图放到数据库查看整体数据;最后是要有协商一致认同的风险指标库。

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    2、商用车维修痛点

    目前商用车维修大多是通过熟人、生产厂家介绍,或者在地图附近搜索,但是存在通过电话联系不一定能找到地址,且厂家服务商收费高、收费不透明等问题。

    3、信用汽修平台

    为解决痛点,我们通过行业协会的信用体系,对汽车企业进行分级分类的监控管理,进而对他的行为进行监控管理,目前已把31个省市的386000家的维修企业上线入库进行管理,可以进行投诉和评价。


    六、未来是大数据时代


    未来的大数据不是交易,而是交换,共同更新数据生成更完善的数据谱,这才是未来的目标。

    1、汽车信息及大数据对风险管理市场的影响

    一是各级政府、主管部门、行业协会基于信息及大数据平台,优化其决策;

    二是维修技术信息公开、汽车维修电子健康档案等相关政策的实施,将推动维修企业的转型升级;

    三是维修业务将更多地依托信息及大数据开展作业;

    四是所有依赖信息不对称、不透明而存在的业务模式将逐步消失。

    2、全国性服务平台

    未来的平台应该是由企业、协会、地方协会和维修连在一起组成,整个体系应该包含政、企、商,政企协、C端的车主。过去甲方乙方的活动行为不受保护,要么店大欺客、要么客大欺店。未来,我们通过对平台的认证和他行为大数据的累计,可以对这个企业进行裁判,保护双方的利益。

    在这个全国性平台下,政府部门进行实时的数据监控,运营商退到后端进行服务,行业协会做平台管理方,企业做技术支持,将各个环节联系在一起形成大的同质,这是未来发展的方向。



  • 关键字: 保险风控 安全生产
  •    责任编辑:不现
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