让保险公司、车联网运营商达成数据标准协议

某车联网开发协会美国办事处的项目经理詹姆斯.比尔拉克有一个棘手的任务：为车联网运营商和保险公司之间制定一项通信车辆数据标准格式。为了这一任务，他将车联网运营商以及其他一些感兴趣的人员聚集在一块沟通，但事情并非看起来那么简单。

"保险公司很不乐意分享他们收集的数据，以及对这些数据的运用，因为这样做可能会泄露他们用来应对数据丰富的车联网运营商的策略。"比尔.拉克说道。由于一家保险公司申请了专利保护，用法律条文来防止其他公司侵权，让这一境况变得更复杂。车联网保险看似一场重要的"土地争夺战"，但其实对一些保险公司和车主来说，基于车联网的保险并非"万应灵丹"。

文德勒咨询公司去年发表了一篇文章，强调车联网运营商与保险公司二者之间微妙的平衡已经开始倾向基于车联网的保险，车载设备以及服务费用并不便宜，车主倾向基于车联网的政策是为了减少保险费，一些开车非常谨慎的人可享受30%到50%的折扣。而近半受访美国司机表示折扣超过20%时他们才会考虑安装基于车联网的保险系统。

如果开车谨慎事故少的车主安装基于车联网的保险系统所需交纳的保险费用减少，那么未安装车联网系统的车主的保险费用就会提高，这样才能平衡二者之间的差额，否则保险公司的收入就会减少。但如果保险公司决定不为顾客提供基于车联网的保险这一选项，那么与其他公司一竞争，他就很有可能会失去那些开车谨慎老练的客户（也是最有利可图的）。

因此，不难理解，为什么美国的保险公司都热衷于降低基于车联网的保险的运行成本，这也正是需要比尔拉克的地方。实施通信标准模式必须大大降低数据收集的成本，比尔拉克解释道："现在车联网运营商将报告以一种格式发给保险公司X,又以另一种格式发给保险公司Y，这就抬高了管理成本。同样，如果保险承保人从一家运营商获得一种格式的数据，又从另一家获得另一种格式的数据，就再次抬高了成本。如果所有报告都使用一种标准格式，那么数据提供商和保险公司都将降低成本。"

基本上，比尔拉克正努力让信息提供商和承保者对标准的XML格式达成共识，这一格式中数据都被认为是"核心"数据。而这将意味着A列将永远是车辆ID，B列是设备ID，C为时间和日期，D为纬度和经度坐标，E里程表，F是速度等等。从技术上讲，这应该是够简单的，但保险公司不会透露，他们收集数据编制"电子表格"已一年多了。目前，这种"电子表格"有30列承保人要求的核心数据，如果承保人还需要添加什么核心数据随时可以添加。"并不是所有公司都将使用所有的可用数据，但如果所有核心参数都列出来，那么承保人就可以各取所需，"比尔拉克说。

承保人很可能感兴趣的数据包括：驾驶时间，驾驶里程，车速，甚至包括紧急制动和转弯情况。所有这些数据以及更多的其他数据都可以从安装在汽车上的远程信息处理单元获得，而这些信息以及车载电子系统的一些数据都可以一并传到系统供应商。指示灯和刹车灯是否在任何特定瞬间都正常，喇叭是否也正常，这些数据在一场事故发生前都相当重要。然而每台车载设备每五秒就会创建一组数据，承保人将获得巨大的数据量。而保险公司将提供系统处理这些数据并挑出重要数据。但要获得标准格式的信息，现在的系统还需更换，修改或更新。

比尔拉克强调这并不意味着最终结果都一致的，因为每一个承保人对获得数据的解读都不一样。即使是最简单如刹车，每一个承保人都可以有自己的解读，如一家公司可能就会设置相较另一家公司而言更为宽松的门槛。接受这一不同，保险公司通过处理每个人的远程信息处理衍生的驾驶数据，来评估每一位车主并按级别算出他们的保险费用。一些保险公司可能会采取按里程公式收费的简单模式。因为车主们的车辆，经验，每年驾驶里程，受到的惩处各不相同，保险公司根据车主习惯事先对承保人作出评估。这样一来不管是保险公司还是承保人都既有赢家，也有输家。

车主将发现目前他们安装的都是相同的传统系统，所以付费都相同；但如果他们安装车联网系统，他们的付费将各不相同。比如两位大妈她们是邻居，有类似信贷和驾驶记录以及相同教育背景：一个每天在上班高峰期驾车匆匆赶往距家25里远的公司上班，另一个则已退休，只需在周末用到汽车，开车缓慢谨慎。假如二者每年的行程相同，都未发生事故，按照传统收费模式二者需付相同的保险费用。但如果按照基于车联网模式，周末才会使用到车的女性付费将会降低。据比尔拉克说，国际上一些保险公司已经采取积分模式收费（而不是个人数据）。然而保险公司不能强制车主选择保险公司，接近40%的车主会在每年选择更换保险公司。因此，保险公司的积分模式需要一定的透明度。比尔拉克说："因为不同保险公司对数据的处理方式不同，就像在不同保险公司车主们的积分会有细微差别一样。但根据信用评级分数，保险业将知道A公司的保险费率高于B公司并作出必要的考虑。

他相信工作组的自愿者们努力研究的数据传输标准将会在2014年确定，而对此予以信任的保险公司和车联网运营商将会在年末采用这一协议。只要有一家大型保险公司采纳了这一系统，所有车联网运营商都会采用这一标准格式提供数据，这样一来让其他保险公司接纳这一标准格式也不会太难。

一旦一家或多家保险公司采纳这一协议，比尔拉克的工作组就将评估系统运作状况并做出相应的调整。"一旦这一协议可行，那么全球想采纳这一标准的公司都可采纳。"假设这一方案确实减少了安装基于车联网的保险的费用，那么很多保险公司都会使用车联网来评定所有车主。然而，任何形式的强迫都会引起一些私人问题：现在安装车联网的车主也将会先不安装，希望能够让保险费用降低。而且，我们还要担心一些保险公司因为那些年轻的，驾车不谨慎的车主而不愿承担采用这一协议的费用。

对比尔拉克来说他的工作还在继续，他的团队还在考虑对于对于车厂和商用汽车哪些数据还须加入到XML格式中。

工作似乎永远不会结束。