基于保险风控服务在重载货运车辆中的"服务共同体"创新模式与应用落地

4月10日，由工信部与深圳市人民政府指导，中国卫星应用产业联盟、深圳市智慧交通产业促进会、广东省北斗移动物联网产业研究院联合主办，海王文化承办的2021年中国车联网大会在深圳会展中心顺利展开。优必飞科技(深圳)有限公司的合伙人兼执行董事叶兴根发表了《基于保险风控服务在重载货运车辆中的"服务共同体"创新模式与应用落地》的主旨演讲，本文为演讲速记整理，未经演讲者本人审核。

叶兴根：首先，很荣幸今天能与大家交流。我分享下优必飞自2017年到现在提供车辆保险风控服务的分享。“U+”服务的融合共同体模式参与方有保险、风控服务商、北斗运营商。

行业分析

对道路运输生产，运输企业最关心的是什么？这是风控服务的切入点。目前大家都在围绕车、人两个维度做服务，风控更多关注的是人、车在动态运行过程当中所可能产生的风险，以及其中涉及到的投保和被保险人之间的关系。

安全主题

从《交通运输安全生产事故报告（2019）》的数据分析结果出发，想要更好的保障安全生产，必须围绕事前、事中、事后都进行管理，也就是企业最需要、最想和最怕的角度去思考。根据数据统计，我们发现，就安全、风险的角度考虑，全天重点管控时段是中午和傍晚，发生事故的风险比较高。

政策环境

政策对于运输安全生产一直是在强化的，这一次广东走在全国前面，保险风控模式，其他省份一定会跟进。也正因为有了智能视频监控报警技术的应用，保险风控模式才能更好落地，也就有了优必飞公司。

行业需求

我们把车辆保险服务和营运车辆日常监管服务进行了总结，并拆分为保、控、防、处、调、赔六个板块。政策面，北斗运营商的行业准入制度已经做得非常完备；风控面，感知风控，优化标准，提前预警，亟待解决；保险面，提供保险端真正关心的保险、服务、理赔、降损的服务，是真正的需求。

聚焦痛点

在整个保险风控服务中，我们参与非常多，对行业有些理解。我们就现有的行业现状来分析设备供应商、保险公司和运营商，以及政府管理政策的一些痛点、难点。

1、设备商：关心材料涨、成品降的利润空间、全域服务覆盖的运营成本和价格竞争；

2、保险公司：比较难承担和摊保费用、如何评估风险和如何确保车主3年投保不变；

3、北斗运营商：服务工作难统一、难覆盖；服务竞价日益激烈；

4、运输企业：做了这么多安全服务，如何持续的跟踪，实现闭环的管理、干预；怎么招募优秀的驾驶人员以及如何做好动态安全监管；

5、政府：保险出资落地难以落实；安全合规检查难以统筹以及难以杜绝的事故纠纷。

保险风控

运输安全生产服务的参与方有很多，大家共同聚焦，保险风控的业态也在逐步完善。保险风控涉及的专业技术和服务内涵非常丰富，聚焦在风险干预、干预降损，从防灾防损的通道上来解决当前的问题。

具体而言，驾驶风险模型采集变量一般是：

出行频次：平均出行的时长、平均出行距离、平均每天出行次数、平均每天出行时间、平均一天驾驶距离、平均一周驾驶距离、周一到周五平均驾驶次数、周末驾驶、假期驾驶、出行间隔、次数；

行驶状态：空重载里程平均速度、急加速/百公里、急刹车/百公里、路型、特殊地形的行驶里程、时间、停车时间；

操控状态：转弯次数、横向加速次数、滚动停止、变道次数、变速频率、变速级别、巡航控制、速度偏差、出行半径、转弯信号灯、安全带状态、安全气囊状态、灯/雨刷状态、车辆维修状态；

驾驶行为：未打转向左右车道异常偏离、右压线、左压线、车道保持能力下降、近距离急刹、疲劳驾驶、打哈欠吸烟、接打手机、坐姿势异常、长时间未正视前方、未系安全带等异常。

服务融合

U+服务定位

我们把目前市场的参与各方优势做下梳理。

首先是北斗运营商，这个角色是不可或缺和不可分离的。因为从行业开始，运营商与运输企业的联系最为紧密，我们可以从工程覆盖+坐席监控监管两方面对运营商的服务进行互补，实现服务共同体的资源共享；

其次是主动安全服务，也是优必飞正在做的，就是从服务标准上入手，以此达到风控的要求和可持续性。实现闭环，建立整改和优化的流程。

保险风控实现互利共赢，风险降损或者是保费的调节，这些都是支撑前面两个环节的重要条件。

U+服务融合

明确服务定位后，我们做了几个整合解决方案。在智能设备上，已经解决了风险“看得见”。看得见之后，整合保险公司以及保险经纪、保理服务等一起来给运输企业做全面的沟通，做整体服务的模式。为企业构建出“保、控、防、处、调、赔”六位一体的服务共同体，保险经纪理赔专员，为企业提高“全过程风控周期服务”，形成闭环。

平台定位

在融合过程当中，怎么把第三方监控、运营商监控平台和政府监管平台等融合是一个问题。在目前相对成熟的安全监控体系下，如何其他平台如何共生？

第三方监控代表政府监管、数据分析的需要，是裁判的角色；风控平台是调整和优化风险，是助教/教练的角色。综合来看，我们对北斗运营服务和保险风控服务的理念进行结合，组合共同服务体，来改善运输企业的安全体系。

平台数据

在平台融合的同时，就会涉及到数据安全的问题。也就是数据从哪走，是并行还是串联。我认为在这里不重要，现在智能终端都可以做到6路、8路的通道。我们平台采用数据双并列式架构，预留数据接口，对接市级行业管理平台及北斗运营平台交换数据接口，由服务商平台对属地车辆数据进行转/直发省级平台，获取动态监控企业级平台车辆数据，完成基本监管服务功能及数据支撑。风控进行数据集中分析管理

服务创新

服务过程中，我们围绕着事中、事前、事后等如何创新，同时聚焦痛点，对接保、控、防、处、调、赔等环节后面连带的服务体。产业链上有很多相关方，我们都可以提供接口，专业的事情由专业的人来负责，包括保险和行业专门的调解理赔专员，甚至是定损都有专业服务。

U+保险专家团

目前已经开发或者是配套了许多公共服务。优必飞从保险专家/专员的角度，可以跟企业共同探讨创新服务条款，优化保险覆盖，对人身险、意外险、扩展精神损害抚慰金保险责任等，可以做一些补充，通过经济合同的方式来做条款的补充……在不增加运输企业成本的基础上，全面提升行业整体安全保障水平，解决车险保障参差不齐、保障不全的问题。这样就能让企业比较放心的去跑运输，在安全管理上交给专业服务团队来跟进。

U+保险服务商

服务商的服务功能划分。

车载智能设备提供现场的及时响应警告，监管以及第三方平台做事中干预或者提醒、提示。但是在服务内容上，还是有些区别。北斗运营商更多提供专业+运维时效+行管准入（服务企业+基础数据采集）等服务，第三方监控平台提供数据接入+行业分析+行管评价（服务政府+数据分析公告）等服务，车险风控机构提供数据接入+保险分析+风险评估（服务保司+风险干预降损）等服务，这也是保险公司重点关注的问题。

U+北斗运营商

基于服务分类，我们也做了一些划分。北斗运营商服务更多面向行管部门，他们更加关注的，是资格准入。

合作发展 

优必飞的市场模式有几个：北斗+风控+保险经纪。从服务共同体上来看，要构建两张网：北斗监控网、风控服务网。两个网做到共存、共享和互通，起不同的支撑。

在服务共同体当中，最重要的是如何做到共赢。我们把各方功能和诉求做了汇总：运营商只需专注服务于企业和保障出行的及时触达；风控服务商，则要求出现有依据，理赔有参考；驾驶员驾驶有陪护，出险可取证等。服务共同体的理念是多方共享共赢，把利益分配做到最佳，让各方共铸金字塔的底座。

车险风控模式有很大的发展潜力。广东直接要求保险行业出资，大方向是好的，这里面有矿可挖，可是如何挖？在每个平台之间重点关注的对象之间，是否做到了对方出钱，你能提供相应的服务。保险更关注的是平台服务的内容如何更加优质地输送，这样才能对应等价值置换。

U+服务链接的价值

这是我们跟保险公司、北斗运营商构建的“珍珠串式的价值链”，从“U+”服务标准输出中，有一个点是保险经纪公司（江泰）。江泰作为保险风控的中心，连接各保险公司的坐席，理赔、保险，通过这个节点跟传统北斗运营商、服务商共同体的平台打通，事故出警、出险的时候就能快速调取基于出行的安全驾驶数据，一键提取风险分析报告。

案例分享

公司在全国已经建立了一些服务共同体。在广东中山，优必飞建设了（华南）监控中心，跟北斗运营商进行连接和合作。在河南、北京等地也都构建了服务共同体。我们输出风控智能平台监控服务中心，与北斗监控服务平台共生共存，同时设风控专席。

我们在中山、江门、惠州、佛山等几个地方，跟北斗运营商都形成了共同体的合作，与企业之间按季度定期地做“安全巡回月”活动，充分沟通和了解企业的安全需求。我们在每个服务共同体构建出来后就开通一个服务站，以此服务当地的运输企业。

合作方案

这是我们的合作的方案，方案面向三个不同的角色。

保险公司和再保险公司：优必飞可以直接提供服务，为保险公司做存量业务的风险控制。在业务增量上，我们建议和推荐优质的企业或者是对风险管理意识强的企业。

北斗运营商：利用风控服务标准识别企业对风控的意识、认知态度，以及未来改善的意见和心态，筛选优质的客户。我们有智能坐席和运维保障系统来提供支撑和风险的评估报告建议，通过这样，可以和保险公司形成互动，相辅相成。

设备供应商：可以帮助他们连接到服务共同体，做设备分期付款，以此减轻供应链的成本压力。同时，帮助设备供应商跟运营商做市场分析，让厂家做生产研发，不要太多操心产品到了市场端之后的服务内容。

以上是我演讲的全部内容，谢谢各位！