科技赋能，基于联网风控的车险风险减量管理工作成果评价——以国内部分先行先试地区为例

2023年1月，原银保监会办公厅发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，为险企实施风险减量管理工作确立了风向标。2024年1月金融监管总局财险司在“深入学习贯彻中央金融工作会议精神 奋力推进财险业高质量发展 积极服务中国式现代化建设”主题活动中强调，“开展车险费率回溯，优化市场化费率形成机制”也给车险数字化转型提出了工作要求。

车险业务是中国财险行业占半壁江山的第一大险种，其中商用车保险业务不仅仅具有支持经济生产的重要意义，同时也与人民切身利益息息相关，但是长期以来商用车保险业务经营亏损，保险市场上对于商用车限保拒赔等情况时有发生，商用车客户的利益得不到有效保障。随着车联网技术的发展，国内部分地区通过联网风控对于商用车实施风险减量管理。

作为具有国际视野的商用车智慧安全风控服务商，东方和讯很早就提出基于车联网平台及精算工程技术实施车险“风险减量管理”的概念，并通过建设下一代商用车智慧风控数字化管理平台，依托自主开发的跨平台与跨组织驾驶风险识别系统，实现对联网车辆行驶风险的精准量化评估和全程在途风险管理。

东方和讯精算工程团队对于广东省某地区重型货车安装智能视频监控报警装置后两年时间的运行数据进行观测，研究评价风险减量管理实施效果。

一、相关背景

（一）  政策引导

为解决重型货车安全风控问题，多方职能部门协同出台政策，引导车辆加装使用智能视频报警装置并实施第三方监控风险减量管理。

商用车作为生产资料，是所有企业生产原材料的核心保障，商用车作为交通运输工具，大幅提升了运输速度和运输承重，加快了商品和人口流动，在保证货物运输、促进物流发展等方面发挥了重要作用。更为重要的是商用车作为一种国家战略装备，在国民经济发展、国防建设、对外贸易中有着重要意义，是城市、农村迈向现代化的关键力量。

商用车安全运行始终是经济发展过程中不可回避的难题，商用车事故损失与赔偿已严重影响产业效率和国民经济的健康运行。重型货车存在体型庞大、载物量大、盲区多、司机疲劳驾驶等多种风险因素，统计信息显示，由货车等商用车导致的事故占全部事故总量的50%，死亡人数占到总交通事故死亡人数的22%。根据《中国公路货运安全白皮书2021》，疲劳驾驶、激进驾驶等司机问题为我国道路货运事故最主要因素，占比达37%；其次是装备因素（指设备盲区等），占比达35%；天气、路况等环境因素占比为15%，排名第三。

2018年11月交通运输部《关于推广应用智能视频监控报警技术的通知》（交运办〔2018〕115号），提出在道路客货运等领域推广应用智能视频监控报警技术，通过自动识别和实时提醒纠正驾驶员不安全驾驶行为，提升驾驶安全。2020年9月中国银保监会《实施车险综合改革指导意见》强调，车险改革应“推进配套基础建设改革，支持行业运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，提升车险运行效率，夯实车险服务基础，优化车险发展环境，促进车险创新发展”。

广东省作为中国经济发展的排头兵，率先落实国家政策精神，在对于商用车中“两客一危”车辆全面联网监测风险管控之后，由省交通厅和保险监管部门联合协同，于2021年4月发布《关于进一步明确重型货车安装使用智能视频监控报警装置有关事项的通知》（粤交运〔2021〕162 号），引导辖区内重型货车安装使用智能视频监控报警装置，并由第三方平台实施监控服务，以期达到风险减量管理的效果。

（二）技术支撑

广东省引导重型货车安装使用智能视频监控报警装置主要为ADAS和DMS。

ADAS是先进驾驶辅助系统的英文缩写（Advanced Driving Assistance System），是通过安装于车上的摄像头、雷达、红外线探头等传感器，对车内外的环境数据实时采集、分析，进行目标的识别与检测，实现自动巡航、行人检测、车道保持、防碰撞预警等功能，智能感知车辆周围环境，当出现潜在碰撞危险，及时有效地发出预警，从而能够让驾驶员及时发现汽车可能的危险，做出合理的驾驶动作。

DMS是驾驶员监控系统的英文缩写（Driver Monitoring System ）。智能视频监控报警装置与数据平台监控服务的结合，使联网车辆从原来较为单一的位置服务、工况记录等功能，扩展到对于车内外风险状态实时感知、动态上传、即时预警，多维度丰富立体的数据为后续的量化分析与应用也提供了基础支撑。

二、研究素材

（一）研究客体

本报告以广东省某地区的6家货运公司50台重型货车（其中48台重型半挂货车、2台重型自卸货车）为观测对象，对其安装智能视频监控报警装置并实施第三方风险减量管理服务的2年时间内报警数据变化情况进行分析，追溯其行驶风险变化趋势，进而评价重型货车实施联网监测风险减量管理的效果。

本研究报告取2022年完整年度数据（2022.1.1-2022.12.31）和2023年近似完整年度数据（2023.1.1-2023.12.26）进行观测研究。基本数据如下：

车辆数  50辆

累计行驶里程1055.03万公里；

单车平均行驶里程21.1万公里；

单车日均行驶里程291.45公里；

累计报警160,706次；

平均每辆车报警3214次；

报警频率1.52次/百公里。

本报告研究对象安装使用的是深圳市某技术有限公司生产的智能视频报警装置，设备产生13类报警，分别为疲劳驾驶、疲劳驾驶预警、生理疲劳驾驶报警(DSM)、接打电话报警、抽烟报警、超速报警、摄像头故障、终端主电源欠压、终端主电源掉电、GNSS模块发生故障、GNSS天线未接或被剪断、GNSS天线短路、跨入跨出区域。我们认为其中GNSS模块对应为BD/GPS模块。

（二）参照客体

为使研究具有客观性，增强数据分析置信度，我们将之前跟踪研究的内蒙古某地区车队A（主要从事煤炭运输业务的重型货车）和深圳市某车队B（主要从事建筑钢材运输业务的重型货车）作为参照研究对象。

1.参照车队A取时间段（2022.1.27-2023.12.26）数据进行观测研究。基本数据如下：

车辆数  20辆

累计行驶里程  126.96万公里

单车平均行驶里程 6.3万公里

单车日均行驶里程 119.6公里

累计报警次数  326,491次

平均每辆车报警16,325次

报警频率25.72次/百公里

参照车队A安装使用的是北京某科技有限公司生产的智能视频报警装置，产生12类报警，分别是疲劳驾驶（打哈欠、闭眼）、接打电话、抽烟、分神驾驶、未检测到驾驶员、未系安全带报警、摄像头遮挡、前车碰撞 、车道偏离、车距过近、行人碰撞、限速牌预警。

2.参照车队B取时间段（2022.9.7-2023.12.26）数据进行观测研究。基本数据如下:

车辆数  67辆

累计行驶里程  202.96万公里

单车平均行驶里程 3.03万公里

单车日均行驶里程 131.52公里

累计报警   39,469次

平均每辆车报警589次

报警频率1.94次/百公里

参照车队B安装使用的是深圳市某信息技术发展公司生产的智能视频报警装置，设备产生11类报警，分别是疲劳驾驶（打哈欠、闭眼）、接打电话、抽烟、分神驾驶、未检测到驾驶员、双手脱离方向盘报警、摄像头遮挡、前车碰撞 、车道偏离、车距过近、行人碰撞。

三、研究方法

本报告基于联网车辆产生的报警数据结合与智能视频设备配套的车载北斗部标机产生的位置、速度、轨迹、车辆工况、行驶记录等数据，对重型货车行驶安全进行多维度量化分析。通过熵权法对于影响车辆行驶风险的主要因子进行加权赋分，评价车辆驾驶人员的安全驾驶水平，并研究其在特定场景下的风险特征以及车辆安装视频智能监控装置对于安全驾驶行为的作用效果。

四、分析结论

（一）安装使用视频智能装置实施风险减量管理之后，重型货车运行报警频率显著下降。观测车队2022年平均报警频率为1.93次/百公里，2023年平均报警频率为1.02次/百公里，降幅为47.15%。50辆车中有40辆2023年报警频率比2022年下降，占总数量的80%，10辆报警频率上升车辆且增幅显著低于车队平均降幅。考虑2023年车辆使用强度较2022年有所下降（由2022年的日均行驶里程320.36公里，2023年日均行驶里程262.93公里，日均使用强度降幅18%）因素，该重型货车在安装视频装置并使用监控服务后，报警频率实际下降在30%左右。

参照A车队2022年报警频率为27.86次/百公里，2023年报警频率为23.35次/百公里，降幅为16.21%。20辆车中有14辆2023年报警频率比2022年下降，占总数量的70%，6辆车辆报警频率上升。2023年车辆使用强度较2022年有所下降（由2022年的日均行驶里程121.15公里，2023年日均行驶里程116.70公里，使用强度降幅3.67%）。

参照B车队2022年报警频率为2.11次/百公里，2023年报警频率为1.81次/百公里，降幅为14.38%。67辆车中有42辆2023年报警频率比2022年下降，占总数量的62.69%，24辆车辆报警频率上升，1辆车2023年未接入平台。2023年车辆使用强度较2022年有所下降（由2022年的日均行驶里程143.31公里，2023年日均行驶里程122.23公里，使用强度降幅14.71%）。

（二）在车辆联网数据（含北斗部标机数据和视频智能装置视频报警数据）中，疲劳驾驶、超速行驶、不良驾驶行为占主要因素。观测车队疲劳驾驶占总报警量的62.17%，超速行驶占总报警量的10.53%，接打电话占总报警量的3.36%。参照A车队疲劳驾驶占总报警量的1.99%，超速行驶占总报警量的2.69%，未检测到驾驶员占总报警量的15.35%。参照B车队疲劳驾驶占总报警量的4.57%，未检测到驾驶员占总报警量的66.26%，B车队设备无超速行驶报警功能。

（三）对于发现的报警情形，实施对应干预，可以起到风险有效减量的作用。研究发现观测车队疲劳驾驶报警频率2022年和2023年分别为1.34次/百公里和0.46次/百公里，降幅为66.04%；超速行驶报警频率2022年和2023年分别为0.15次/百公里和0.17次/百公里，增幅为15.27%；不良驾驶报警频率2022年和2023年分别为0.09次/百公里和0.00次/百公里。

五、改进方向

（一）应增加对于车辆行驶风险和驾驶员驾驶行为的量化评估功能，实施精准干预。商用车驾驶员作为一种职业，其职业技能和操作水平直接影响运输企业的安全生产和经济效益。对车辆和驾驶员进行量化评估可以使运输企业对车辆和员工实现科学合理的精细化管理。

（二）开通与保险公司服务链路，将车联网服务与风险减量管理成果应用于保险公司承保、运营、理赔等场景。（粤交运〔2021〕162 号）文件由广东省交通厅和银保监局联合印发，重型货车安装视频智能装置及使用第三方监控服务的成本也是由保险公司承担的，客观上风险减量的效果也使保险公司成为受益方，为更好的体现商业公平性，应打通风险减量服务商与保险公司之间的数据链路，以便跟踪保单品质，实施费率回溯，使保险公司运营更具有效率，为保险公司创新开发数字车险产品提供支持和保障。

（三）导入更多维度信息源，形成立体化的商用车用车生态，挖掘应用数字交通建设成果，创造更多经济效益和社会效益。为企业和驾驶员提供天气、路况等环境因素风险预警，提供安全应对措施等服务，进一步改善重型货车运行环境，提高职业驾驶员工作质量，提升企业经营效益。