中盛融安：保险金融助推货运主动安全发展

9月21日，由交通运输部科学研究院交通运输安全研究中心、交通运输部公路科学研究院汽车运输技术研究中心指导，中国物流与采购联合会物流信息服务平台分会、河南省地理信息产业协会车联网工作委员会、中国卫星应用产业联盟联合主办的2019道路货运主动安全万里行峰会在郑州圆满落幕。中盛融安国际保险经纪有限公司副总经理付玉刚，发表了《保险金融助推货运主动安全发展》的主旨演讲，本文为演讲速记整理，未经演讲者本人审核。  

中盛融安国际保险经纪有限公司副总经理 付玉刚

付玉刚：各位专家，各位朋友，大家中午好！我今天分享的题目是《保险金融助推货运主动安全发展》。车辆跟生活息息相关，跟保险更是息息相关。今天我就简单说一下货运与保险的关系以及主动安全与保险的融合。

一、车险冰川时代

保险，尤其是车险，处于冰川时代。首先，车险是保险公司一大险种，占比非常高，但有规模无利润，保险公司多年以来一直苦苦经营。除保险公司以外，还有保险中介公司、保险经纪以及保险代理，在车险方面都是有规模无利润。车险竞争激烈，投保时，都会得到一笔丰厚的返还金，这剥夺了保险和保险中介公司的利益，因此很多公司都转做寿险，不做车险了。此外，保险业务人员在车险方面的奖励非常低，因为要把钱拿出来返还给客户，以此来增加竞争力。车险在保险行业，目前进入到冰川时代。

车险保费在保险公司总保费占比达到了70%，是第一大险种。很多国家的责任险占比是很大的，但责任险在中国发展的不是很好，家庭财产类的保险发展也不是很好。如此高占比的车险，为何没有利润呢？保险公司车险关注的是赔付率，对于赔付率低的车，保险公司的策略就是用高费用去抢客户。在今年年初的时候，很多省份的私家车，返还百分之五六十！还有一些车险，比如2吨以上的货车赔付率比较低，保险公司也用高费用去抢，如果费用不高，很多小公司拿不到业务。保险行业有八十多家公司，新成立的保险公司靠什么拿业绩？在服务、网络、技术、人员服务等等不及大公司的情况下，只能有一个方法，那就是利用高费用去抢占客户。前两年，中国人保、平安两家公司打得如火如荼，对于小公司非常不利，跟也是死，不跟也是死。对于赔付率比较高的车型，保险公司目前是采取放弃的策略，比如渣土车、一部分营运型货车。前年还是去年，没有一家保险公司愿意接河南出租车的投保，因为赔付率太高，超过了百分之百。保险公司根本无法接受。保险行业协会没有办法，只能把所有保险公司叫过来，平均分配，车险目前确实是保险公司最大的一块鸡肋。

保险公司的成长之痛，包括“规模和利润”的痛、“费率改革”的痛和“报行合一”的痛。

规模和利润的痛，规模大却没有利润，经营者每天心痛的是车来了要不要，大货车承保一年，可能要用三年的时间来消化其带来的亏损，渣土车、商用车更不用讲，保险公司一直在衡量车险是否能带来利润。费率改革的痛。2015年开始，车险费率改革，很大程度的降低了保费，到了三点几，保费充足率严重不足，但目前的竞争仍然激烈。费率改革对于保险行业的影响非常深远。“报行合一”的痛。去年保险协会针对保险行业高手续费的支付出台了“报行合一”的政策，要求手续费不能超过商业车险的20%，不能返还给客户，这是违法的。在这种情况下，很多公司还在偷偷摸摸把这20%返还客户，所以今年有若干家保险公司的分支机构被停业，分支机构的管理人员被剥夺高管任职资格。河南是全国银保监局管理最严的省份，现在河南控制的返还费用都在20%之内，而且各种管理手段非常到位。这是保险公司车险成长过程当中，避免不了的痛苦。

二、“行业突围”的思考

第一阶段 

保险严监管+多业态融合的主动安全发展

保险严监管为主动安全技术应用提供了费用空间，原来保险公司保费手续费、返还率达到百分之五六十时，没有钱，现在控制在20%之内，赔付率如果降到50%以下，保险公司可以拿出一部分费用来进行主动安全技术应用的推广普及，非常好的历史机遇。严监管给主动安全应用带来了费用空间。

主动安全技术应用的发展需要各业态融合的力量，今天也看到政府部门，以及专家和设备生产部门、运营商在这方面作出的努力。保险公司有八十多家，服务运营商去谈其中的一两家公司，但是又苦于对保险领域不了解，谈起来比较费劲。而保险经纪公司跟这八十多家保险公司都非常熟悉，所以保险经纪公司出面来谈相对容易一些，多业态融合可以助推主动安全的发展。

第一，运输行业监管部门的介入，决定主动安全技术应用发展的速度。“两客一危”车辆的设备安装从去年发文到现在，逐步普及，虽然全国“两客一危”车辆数量只有七八十万，相对于商用车来讲占了极小的一部分，但揭开了主动安全技术应用的序幕。就看什么时候运输安全监管部门介入大货车的主动安全技术应用，有助于快速推动主动安全的发展。    

第二，设备制造商的设备质量，决定主动安全发展的宽度。很多设备制造商针对不同车型的有不同的解决方案，这个宽度是存在的。现在ADAS、DSM目前都存在诸多技术问题，这些技术问题解决掉，将更快的推动主动安全的发展。

第三，服务运营商的工作质量，决定主动安全发展的长度。设备只具备记录传输存储的功能，对于事故率的下降，设备提供了技术，但是真正让司机不良驾驶行为得到遏制，服务运营商的作用不容忽视。服务运营商是24小时监控还是12小时监控，运营商的工作人员的责任心强不强，视频采集上来了，有没有及时处理，有没有进行人工干预，以及人工干预的力度是否合适，都将决定应用发展。真正降低了事故率，降低了赔付率，社会买单，保险公司买单，都是没有问题的。对运营商提出了非常尖锐的问题。

第四，保险经纪公司的多业态融合能力，决定主动安全的关键度。主动安全，如果政府部门不出资，谁来出资？保险来出资是一个非常好的选择，在这个过程当中，如何利用保险经纪公司多业态融合能力来解决社会费用问题，非常关键。保险经纪公司在全国不是很多，而且良莠不齐，比如有很多做寿险的，做车险的不是很多，对这些事情领悟很深刻的人也不是很多，所以不是每个保险公司都可以做起来，这需要长时间的积累经验。

第二阶段   

多维度、深层次的服务引领车险未来

事故率很低了，赔付率很低了，保险公司可以拿出钱来做服务，服务方面大有可为。主动安全技术在保险行业取得初步成绩后，科技赋能将迎来在车险领域的辉煌时代。多维度、深层次的车险服务，将引领车险未来，科技赋能在这一领域大有可为。

三、中盛融安的车险经验

中盛融安国际保险经纪公司目前涉足15个省的商用车主动安全技术应用项目，积累了一点点经验，也愿意给大家做一点点分享。中盛融安国际保险经纪公司的模式，是在不影响既有保险利益的情况下，以保险换设备。话说起来很容易，做起来很困难，需要跟多方去沟通协调，甚至是斗智斗勇。涉及的领域包括五方面，分别是设备商、运营商、保险商、保险经纪公司、运输公司。

这个模式的痛点以及解决之道，简单介绍一下。

1、“报行合一”政策情况下的设备款支付！这是最大的痛点，银保监会规定的报行合一费用不能超过20%，保证运输公司利益不影响的情况下，如何把设备款拿出来非常困难，需要保险经纪公司具备跟总部沟通协调的能力，跟保险总公司沟通的能力，以及跟保险监管部门的进行沟通的能力，决定了设备款的支付速度。

2、设备款的单价及分期。设备单价不一样，价钱比较高的，一次性支付费用比较困难，做分期又涉及到利息或者成本，我们跟有关的设备商沟通了好多次，如果有其他方式介入，解决成本的问题，也将能快速的推动主动安全的发展。

3、原有利益链的打破。这是最难的事情，原有利益链包括很多，除了原来的保险公司合作多年关系非常密切以外，还存在一些问题，比如运输公司老总夫人是原保险公司的副总，而原保险公司又支付不了这样多的费用，怎么打破原有利益链？在这方面，我们做了大量的工作，利益链肯定要打破，如果不打破，用什么方式来解决？这是最难的一个。我们不能跟原来一样给你返点，我们不会这样来做，我们提供了更多服务，保险理赔方面，成为客户的代表，跟保险公司进行沟通协调；人力资源方面，我们提供额外的其他服务，包括保费分期服务，提供低成本的资金等等。这是我们给客户提供费用竞争以外的其他服务。

4、合作服务运营商的能量。这个能量不仅是与运输公司的关系，还包括与政府主管部门的关系。

这是几个痛点，以及一些解决之道，没有办法说更详细，以后有机会可以坐下来一点一点讲。欢迎有实力的设备商、运营商跟我们沟通合作。

谢谢大家！